Belanja guna kad kredit hanya illusi

Pelabur yang baik bukan saja mampu membuat keputusan pelaburan yang betul dan berdasarkan maklumat tepat, tetapi juga bijak menguruskan perbelanjaan kerana tiada gunanya melabur dengan baik jika merosakkannya dengan perbelanjaan tidak diperlukan.

Antara ciri menunjukkan kegagalan merancang kewangan dengann baik adalah :-

1- membelanjakan wang yang tidak ada. Misalnya menggunakan kad kredit terlebih dulu dengan harapan dapat membayar balik sebaik mendapat bonus yang kononnya bakal diperoleh walaupun ia hanya sekadar khabar angina serta belum dapat dipastikan lagi.

2- mengamalkan gaya hidup mewah walaupun hutang kad kredit keliling pinggang

3- tidak mempunyai sebarang perancangan berbelanja sebaliknya membeli apa saja barangan yang diminati ketika itu.

Menguruskan perbelanjaan dengan baik juga meliputi sikap berjimat cermat dan tidak mudah terpengaruh dengan jualan murah walaupun ada barangan dijual sehingga diskaun 70 peratus.

Ramai orang berbelanja sakan ketika jualan murah walaupun pada hakikatnya barang yang dibeli tidak ada dalam senarai bajet mereka selain tidak dapat memastikan adakah produk it benar-benar dijual pada harga murah dan berpatutan.

Ketika ini, penggunaan kad kredit dimudahkan dan ia boleh digunakan hampir dimana saja menyebabkan seseorang yang tidak berdisplin dalm pembelanjaan sukar mengawal keinginan membeli.

Berbelanja menggunakan kad kredit sebenarnya hanya memberi ilusi yang seorang itu mempunyai lebih banyak wang daripada hakikatnya hingga mendorong orang ramai berbelanja lebih.

Tiada salahnya memiliki kad kredit malah ia memberi banyak kelebihan kepada mereka yang bijak menggunakannya kerana kad berkenaan boleh digunakan di saat kecemasan atau apabila perlu saja.

Tabiat berbelanja menjelang sesuatu perayaan juga perlu dibendung dan tidak sewenangnya menukar set sofa, langsir atau baju baru sekiranya yang lama masih elok digunakan.

Orang yang mahu menjadi perancang kewangan yang baik juga tidak seharusnya menjadi pengikut setia iklan dan barangan terkini atau pengikut trend kerana ia akan menyebabkan banyak perbelanjaan tidak perlu yang akhirnya akan menyebabkan pembaziran atau penyesalan selepas barangan itu dibeli

Sumber : Harian Metro 17/9/2011

Kaedah mengira wang : Peraturan 72 cara mudah mengira pelaburan atau hutang

Peraturan 72 cara mudah mengira pelaburan atau hutang

Artikel ini memberikan cara mudah yang biasanya digunakan untuk mengira  berapa cepat pelaburan boleh berkembang. Jika anda menyimpan RM 1000 dalam simpanan tetap hari ini dan memperoleh pulangan 3% setahun, adakah anda tahu berapa lama masa diambil untuk wang itu menjadi RM2000?

Sebelum anda bergelut mencari kalculator, biar kami memberi jawapannya iaitu 24 tahun. Bagaimana angka itu diperoleh hanya dalam masa beberapa saat?

Mudah saja, dengan membahagikan 72 dengan 3 (kadar faedah). Ya, 24 tahun ialah masa diperlukan untuk RM1000 berganda menjadi RM2000 (dengan andaian tiada deposit lain dibuat dalam tempoh itu.

Peraturan 72

“Peraturan 72” ialah cara biasa membantu pelabur mengira masa menggandakan wang mereka, dengan satu kadar faedah atau pulangan jika pelabur tidak menambah pelaburannya dalam tempoh mastu itu. Ini dinamakan Peraturan 72 kerana pada 10 peratus wang itu akan berganda setiap 7.2 tahun. Bagaimanapun, peraturan ini hanya boleh digunakan bagi membuat anggaran.

Apa lagi kegunaan peraturan ini?

Bahagikan 72 dengan jumlah tahun yang anda mahukan bagi wang berganda. Contohinya, jika anda mahu wang berganda dalam masa 10 tahun, anda memerlukan pulangan konsisten sebanyak 7.2 peratus setahun daripada pelaburan anda.

Pengiraan

72/X tahun = Y (% pulangan)

72/10 tahun = 7.2 (% pulangan)

Jika anda meminjam RM10,000 pada kadar faedah 12 peratus, hutang anda mengambil masa 6 tahun untuk berganda menjadi RM20,000 jika anda tidak membuat sebarang bayaran. Jadi, bayarlah hutang kad kredit anda sekarang!

Pengiraan

72/Y (kadar faedah)  = Y (tahun)

72/12 (kadar faedah)  = 6 (tahun)

Bagi mereka yang masih gemar menyimpan wang di bawah tilam, peraturan ini menunjukkan bagaimana kadar inflasi boleh menyebabkan nilai wang anda boleh merosot hingga separuh. Misalnya, jika kadar inflasi dianggarkan 2%, wang anda hanya bernilai separuh daripada nilai asalnya dalam tempoh 36 tahun. Jadi, jika anda mempunyai RM1000 hari ini, wang itu hanya bernilai RM500 dalam tempoh 36 tahun akan datang. Ini sudah tentu, dengan andaian kadar inflasi kekal sepanjang tempoh itu.

Pengiraan

72/W (kadar inflasi)  = Y (tahun)

72/2 (kadar inflasi)  = 36 (tahun)

Kelemahannya

Antara kelemahan pengiraan ini ialah ia tidak mengambil kira sebarang wang tambahan yang anda boleh atau akan laburkan dalm tempoh itu.

Peraturan intu mengandaikan pelaburan anda mempunyai cukai tertunggak dan mendapat faedah pengkompaunan. Peraturan ini terpakai bagi anggaran saja dan bukan untuk pengiraan tepat.

Kesimpulan

Peraturan 72 adalah cara cepat untuk meramal berapa pantas wang atau hutang anda berkembang, berapa banyak pulangan diperlukan untuk memperoleh atau mencapai matlamat kewangan dan bagaimana kesan inflasi terhadap tabungan.

Sila ambil perhatian bahawa kesan pulangan, inflasi dan kadar faedah yang disebut dalam artikel ini hanya sebagai contoh dan tidak dimaksudkan sebagai mewakili sebarang pelaburan tertentu atau menggambarkan sebarang pulangan terjamin, pelabur perlu ingat, nilai pelaburan sebenar mungkin turun naik.

Utusan Malaysia Online - Ekonomi

Fungsi OPR dan BLR dalam sistem perbankan

Celik Kewangan

BANK Negara Malaysia diramal menaikkan Kadar Dasar Semalaman (OPR) sekali lagi pada tahun ini dengan alasan membendung inflasi. Saya ingin bertanya adakah benar perbankan Islam mempunyai had kenaikan tertinggi dalam asas asas pembiayaan (BLR) berbanding perbankan konvensional jika kenaikan OPR terus berlaku.

SHAFIQ ROSLAN,

Segambut

KADAR Dasar Semalaman (OPR) telah diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) untuk meningkatkan keberkesanan mekanisme transmisi dasar wang dan juga untuk menggalakkan penetapan harga yang lebih cekap oleh institusi perbankan, iaitu, bank Islam dan juga bank konvensional. Memandangkan industri perbankan Islam beroperasi dalam sistem dwiperbankan dan tidak mempunyai kadar penanda aras tersendiri, ia tetap menggunakan BLR sebagai kadar penanda aras, yang dikenali sebagai Kadar Pembiayaan Asas atau Islam, atau singkatan Inggeris “BFR” atau “IFR”.

Dari sudut pembiayaan Islam, memang terdapat kadar tertinggi bagi produk pembiayaan Islam Bai Bithaman Ajil (BBA), yang disusun menggunakan kaedah campuran, iaitu membabitkan kadar tetap dan terapung. Dalam keadaan ini, bank akan menggunakan kadar had yang tinggi untuk mengira harga jualan manakala pelanggan diminta membayar mengikut kadar pasaran. Jika terdapat peningkatan/pengurangan dalam BFR, ansuran pelanggan akan berubah dengan sewajarnya. Bagaimanapun, ansuran tidak boleh melebihi kadar had yang ditetapkan.

Dalam suasana BLR yang rendah, pembiayaan Islam nampak seperti lebih mahal daripada pinjaman biasa, terutamanya apabila kadar had/siling tinggi digunakan untuk mengira ansuran. Oleh yang demikian, sesetengah bank Islam telah bertukar daripada instrumen kadar tetap, iaitu produk BBA, kepada pembiayaan berasaskan sewa (pajakan) seperti yang ditawarkan oleh OCBC Al- Amin.

Dalam struktur Ijarah ini, kos pembiayaan adalah berasaskan kadar sewa yang fleksibel dan tidak tetap seperti kadar BBA. Kadar sewa boleh diubah dari masa ke masa untuk mencerminkan keadaan pasaran. Justeru, bank Islam berada pada kedudukan yang lebih baik untuk mengurangkan risiko kadar faedah berbanding keupayaannya berbuat demikian di bawah sistem kadar tetap BBA. Ini membolehkan bank Islam bersaing dengan bank konvensional, terutamanya dalam suasana kadar faedah rendah. Dalam struktur ini, tiada kadar siling kerana ansuran berubah-ubah berasaskan pergerakan BLR/BFR.

Keadaan ini saling menguntungkan bank dan juga pelanggan, khususnya mereka yang suka membandingkan kadar dalam suasana kadar faedah rendah, manakala bank dapat menguruskan kos dan bersaing dengan produk pinjaman konvensional. Memandangkan kedua-dua struktur mempunyai ciri kelebihan yang tersendiri, kelemahan struktur pajakan ini ialah ia mungkin dilihat seolah-olah ‘agak sama’ dengan produk biasa walaupun mengekalkan cirinya sebagai produk yang patuh Syariah.

 Utusan Malaysia Online - Ekonomi 19/8/2011

Mahirkan diri urus hutang

Mahirkan diri urus hutang

Oleh MELATI MOHD ARIFF

SYAIFUL AZLAN SURAZI merupakan salah seorang pengguna kad kredit yang bebas daripada belenggu hutang selepas mendapat khidmat AKPK.

---

PINJAMAN peribadi dan kad kredit begitu sinonim dengan kehidupan masyarakat hari ini. Amalan mengambil pinjaman peribadi atau menggunakan kad kredit sebenarnya tidak lebih daripada berhutang yang bunyi hutang mungkin tidak sedap didengar.

Tidak bijak menguruskan kewangan dengan meminjam dan menggunakan kad kredit yang melebihi kemampuan boleh menyebabkan seseorang itu menjadi muflis. Menurut Pengarah Komunikasi Kumpulan, Gabungan Persatuan Pengguna-Pengguna Malaysia (FOMCA), Mohd. Yusof Abdul Rahman, rakyat negara ini seharusnya mengikis tabiat berhutang dan liat membayar hutang agar tidak terus menjadi satu budaya.

Katanya, rakyat negara ini perlu diberi kesedaran dan kemahiran mengurus kewangan termasuk hutang. Tambahan sekarang, institusi kewangan itu sendiri menggalakkan orang berhutang termasuk memberi kemudahan kad kredit.

“Ada institusi kewangan yang begitu mudah menawarkan pinjaman kepada pemegang akaun mereka walaupun tidak diminta. Bagi yang mudah terpengaruh, akan menerima tawaran tersebut dan akhirnya terjebak dengan hutang yang tidak berkesudahan,” tegas Mohd. Yusof.

Katanya, Bank Negara Malaysia (BNM) perlu memantau kegiatan institusi kewangan seperti itu kerana ia adalah amalan yang tidak sihat lantaran secara terang-terangan menggalakkan orang berhutang.

Pada masa yang sama kerajaan dilihat turut tegas mengambil langkah memerangi kegiatan ah long atau ceti haram kerana ia adalah antara punca mudah berhutang. Mohd. Yusof lalu merujuk kepada satu kenyataan BNM apabila sehingga akhir November 2010, hutang isi rumah mencecah sebanyak RM577 bilion.

Daripada jumlah tersebut, RM118 bilion adalah pinjaman kereta, RM22 bilion pinjaman peribadi dan RM225 bilion pula pinjaman perumahan.

Risiko muflis

Risiko diisytihar muflis atau bankrap. Ini yang perlu difikirkan oleh mereka yang begitu mudah mengambil pinjaman peribadi dengan institusi kewangan. Sekiranya orang yang berhutang gagal menjelaskan ansuran pinjaman tersebut dua kali berturut-turut, institusi kewangan menghantar notis kepada si berhutang, katanya.

Tambahnya, jika jumlahnya melebihi RM30,000, institusi kewangan boleh mengambil tindakan untuk mengisytiharkan seseorang itu sebagai muflis! Beliau merujuk kepada statistik kes muflis Jabatan Insolvensi Malaysia bagi tempoh 2005 hingga Mei 2010 di mana seramai 80,348 orang disenarai muflis.

Sebab muflis

Sebab-sebab kebankrapan yang disenarai adalah hutang cukai pendapatan, hutang kad kad kredit, hutang pinjaman perniagaan, sewa beli kenderaan, pinjaman perumahan, penjamin korporat, penjamin sosial, biasiswa/pinjaman pelajaran dan keberhutangan yang lain. Statistik daripada sumber yang sama menunjukkan sebab kebankrapan utama adalah keberhutangan yang lain (29.05 peratus), diikuti sewa beli kenderaan (24.12 peratus), hutang pinjaman perniagaan (10.93 peratus), pinjaman perumahan (7.49 peratus) dan hutang kad kredit (5.50 peratus).

Dari segi bangsa, statistik Jabatan Insolvensi Malaysia bagi tempoh yang dikaji menunjukkan paling ramai muflis ialah Melayu 39.76 peratus diikuti Cina 33.36 peratus, India 9.53 peratus sementara lain-lain 17.34 peratus.

Memang pantau

KEGAGALAN melunaskan hutang ah long mengancam keamanan hidup dan keselamatan nyawa seseorang peminjam.

---

Menurut Mohd. Yusof, FOMCA memang dari semasa ke semasa memantau sikap suka berhutang dan ia merangkumi semua peringkat masyarakat dan kaum. Pemantauan itu dilaksanakan susulan daripada program pengurusan kewangan dengan BNM oleh Fomca, yang bermula Jun 2010 hingga April ini.

“Data berkaitan kadar pinjaman dan hutang rakyat Malaysia digunakan semasa program pengurusan kewangan untuk memberikan kesedaran kepada peserta tentang tabiat buruk berhutang. Selain itu, FOMCA dengan kerjasama Bank Negara sedang menerbitkan buletin Ringgit secara bulanan.

“Buletin ini memuatkan rencana mengenai pengurusan kewangan peribadi,” tambah Mohd Yusof.

Mohd. Yusof berkata, memang ada agensi dan badan bukan kerajaan mengadakan program pengurusan kewangan bagi golongan muda dan dewasa.

Pihak berkenaan termasuk Bank Negara Malaysia, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), Suruhanjaya Sekuriti melalui Securities Industry Development Corporation dan Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). Bagi mengelakkan pertindanan dari segi sasaran program dan bagi menyelaraskan program pengurusan kewangan, FOMCA menurut Mohd. Yusof, telah mencadangkan penubuhan Suruhanjaya Pendidikan Kewangan Kebangsaan (SPKK). Suruhanjaya tersebut, katanya perlu memberi tumpuan kepada empat fungsi utama iaitu membina kesedaran awam terharap sumber sedia ada, membangunkan strategi penyebaran maklumat dan mengikut golongan sasar.

Tidak ketinggalan SPKK perlu mewujudkan kerjasama antara sektor awam dan sektor swasta serta akhir sekali melakukan kajian dan penilaian terhadap program pendidikan kewangan. SPKK juga perlu mengkoordinasi semua program pendidikan pengurusan kewangan semua agensi untuk meminimumkan sebarang pertindanan dan meningkatkan keberkesanan dan kecekapan.

Di samping itu, ia juga perlu membangunkan satu strategi nasional untuk mempromosi pendidikan pengurusan kewangan untuk semua rakyat Malaysia dan membangunkan satu laman web pendidikan peringkat kebangsaan untuk membekal maklumat tentang pendidikan pengurusan kewangan. “Ia juga perlu mewujudkan satu talian tol bebas untuk orang ramai mendapatkan bahan yang berkaitan dengan pengurusan pendidikan kewangan,” kata Mohd. Yusof.

Dari segi mengurus hutang, beliau berkata ia mesti dikendalikan institusi kewangan yang dikawal selia oleh Akta Bank dan Institusi-Institusi Kewangan 1989 (BAFIA). Beliau menambah pengguna juga hendaklah dimaklumkan tentang semua caj dan sebarang caj yang melibatkan pengguna sebelum caj tersebut dikenakan.

“Dalam semua hal, pengguna perlu dilindungi oleh Bank Negara dan semua kontrak hendaklah ditulis dengan menggunakan bahasa yang mudah dan boleh difahami,” katanya. Pada masa yang sama, Mohd. Yusof berkata, masyarakat juga perlu diberi pendedahan tentang beberapa instrumen simpanan dan pelaburan yang ada untuk keperluan masa depan termasuk untuk kecemasan.

Pakej simpanan yang perlu diberi pendedahan ialah simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), Tabung Haji, insurans hayat/takaful (termasuk yang menyediakan pakej simpanan) serta amanah saham.

Beliau turut menyarankan supaya pelaburan terhadap emas perlu diberi pertimbangan memandangkan pada masa ini harga emas semakin meningkat, selain nilainya yang stabil. – Bernama

p/s : beringat sebelum kena :)

petikan : kosmo

Malaysia Punyai Hutang Isi Rumah Tertinggi Di Asia

Malaysia Punyai Hutang Isi Rumah Tertinggi Di Asia

October 20th, 2010 at 9:52 am | Nasional | 77 responses

Malaysia di laporkan mempunyai hutang isi rumah tertinggi di asia, menurut Institut Penyelidikan Ekonomi Malaysia (MIER) dan disiarkan dalam beberapa akhbar utama hari ini. Institut tersebut juga menyatakan kebimbangan dengan peningkatan kadar paras hutang isi rumah daripada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) yang meningkat kepada 76.6 peratus bagi tahun 2009 berbanding 63.9 peratus pada tahun 2008.

Peratusan tersebut dipetik dari laporan tahunan 2009 Bank Negara Malaysia. Apa yang dapat difahamkan mengenai angka statistik tersebut adalah pinjaman untuk membiayai keperluan isi rumah lebih meningkat berbanding pinjaman untuk membiayai perniagaan.

Pinjaman perniagaan secara asasnya akan menyumbang kepada penjanaan dan peningkatan KDNK namun pinjaman untuk keperluan isi rumah tidak meningkatkan kadar tersebut.

Dalam satu artikel yang berkaitan pula Ketua Ahli Ekonomi Bank Islam Malaysia Berhad, Azrul Anwar Ahmad Tajudin berkata rakyat Malaysia masih mempunyai kapasiti untuk melunaskan hutang mereka meskipun kadar hutang semakin meningkat.

Tiga faktor utama yang menyumbang kepada peningkatan kadar hutang isi rumah adalah pendapatan isi rumah yang tidak mencukupi, terdorong dengan gaya hidup mewah dan kelemahan pengurusan kredit, menurut Prof. Amir Baharuddin, pensyarah ekonomi di Pusat Pengajian Sains Kemasarakatan, USM.

Secara asasnya memang tidak dinafikan kenaikan kos sara hidup masa kini akan memberikan kesan kepada perbelanjaan harian seluruh isi rumah. Konsep perbelanjaan berhemah kena di hemahkan lagi nampaknya.

Sepintas lalu memang zaman sekarang ni juga mudah sangat nak berhutang, macam-macam pihak sedia menawarkan kemudahan untuk berhutang. Semuanya boleh hutang dulu bayar kemudian hatta nak isi minyak di petrol pump pun. Janji boleh tenyeh atau swipe. Tu belum kira pelbagai tawaran menarik untuk pinjaman peribadi lagi tu. Memang mudah betul lah.

Pepatah Biar Papa Asal Bergaya pun masih boleh diguna lagi zaman sekarang ni ya, gaya hidup mesti di lihat seolah-olah mewah (bagi yang middle class income lah, bagi yang dah kaya raya tu kira out of topic). Dari perabut rumah hinggalah ke perhiasan diri mahupun alat komunikasi serta gadgets, semua perlu up to date dan ikut peredaran masa. Pulak tu sekarang ni semuanya boleh hutang dulu, bayar kemudian. Pendek kata zaman sekarang ni semua boleh I Owe You dulu lah.

Dalam banyak-banyak kategori tertinggi yang ada, hutang isi rumah tertinggi pulak yang berjaya di capai oleh orang kita ya.  Teringat pulak kepada satu berita sebelum ni yang melaporkan ada jugak kes hutang dulu wang hantaran  kahwin yang beribu-ribu tu. Tapi tak tahu la pulak sama ada hutang wang hantara tu termasuk dalam kategori hutang isi rumah atau hutang orang rumah.

p/s: teringat pulak nak gi bayar hutang denda buku perpustakaan, 80 sen pun kira hutang jugak tu. :) 

petikan : myjazmanie.com

Kad Debit dan ATM Kad, yang mana lebih baik?

Kad Debit mula diperkenalkan awal tahun 2008 dimana kad ini boleh digunakan dimana-mana merchant yang menerima perkhidmatan Kad Kredit.

Ia bukan kad hutang seperti namanya Debit, bukannya Kredit. Setiap kali kad debit digunakan pastikan, nilai dalam kad memcukupi untuk membuat transaksi. Sekiranya tidak, anda pasti berputih mata untuk mendapatkan barangan yang dihajati.

Berbeza dengan ATM kad, pergunaanya terhad di mesin ATM sahaja. Sejarah penggunaan ATM kad diperkenalkan di Malaysia pada awal 1990 sebagai alternatif kepada buku Bank. Ramai masyarakat ketika itu rasa sangsi dengan keberkesanan ATM kad dalam urusan perbankan. Untuk meningkatkan kesedaran penggunaan ATM kad dikalangan masyarakat, pelbagai promosi dan asas kemudahan dipertingkatkan oleh pihak Bank.

Saya masih ingat lagi ketika tahun 1996 ATM kad “Maybank” boleh digunakan sebagai kad debit dibeberapa pasaraya yang terkenal. Kemudahan ketika itu dipanggil E-POS (electronic point of sales). Setiap kali anda menggunakan ATM kad di kaunter pembayaran, anda akan diberi terminal/mesin untuk menekan kata laluan. Agak sempoi tapi masih ada kekangan dimana tidak semua tempat boleh digunakan sistem ini dan terhad sesetengah bank yang terlibat.

Kemudian kad bank ditingkatkan lagi dengan kad Debit. Sama seperti penggunaan E-POS, tetapi diperluaskan jaringan di kesemua kaunter pembayaran. Terdapat 2 jenis kad debit iaitu

a- kad debit dan atm dalam satu kad

b- kad prabayar / prepaid, dimana kad tersebut perlu tambah nilai sebelum digunakan

Kedua-dua jenis kad mempunyai terma dan syarat, serta kos ditanggung oleh pengguna yang berbeza-beza.

Natijahnya, mana-mana kad debit adalah baik untuk semua dan anda bebas dari hutang piutang yang melampau.

Tiada rekod pinjaman bukan jaminan pinjaman baru anda akan lulus.

Jangan terkejut sekiranya anda diberi tahu oleh pihak bank bahawa pinjaman anda gagal sedangkan anda tidak pernah ada pinjaman sebelum ini. Umur masih muda, dalam lingkungan 26-32 tahun dengan gaji yang agak selesa sekitar RM3000 sebulan kadangkala boleh mencecah RM5000 sebulan. Tapi ada sesetengah pihak bank masih melihat ia belum mencukupi.

Kenapa boleh jadi begitu?

Lulus atau gagal adalah hak mutlak pihak Bank. Tiada satu pun undang-undang mahupun dalam akta yang sedia pakai (BAFIA) menghukum pihak bank yang menggagalkan sesuatu pinjaman.

Punca utama pihak Bank rasa sangsi untuk meluluskan pinjaman adalah disebabkan tiada rekod pinjaman sedia ada. Bukankah tiada rekod pinjaman, bermakna peminjam tiada tanggungan?

Tidak dinafikan bahawa tiada rekod pinjaman, bermakna peminjam tiada bebanan hutang tetapi apakah bukti bakal peminjam, seorang yang pembayar yang baik (good paymaster) dan membayar tepat pada masanya? 

Melainkan peminjam mendapatkan seorang penjamin.

Ada lagi punca-punca lain menyebabkan pinjaman itu gagal sebagai contoh:-

a- tiada sikap tabungan pada diri peminjam

b- margin yang dipohon terlalu tinggi (90% -100% pinjaman)

c- majikan (tempat peminjam bekerja) yang kurang stabil dan kurang berdaya saing dari segi kewangan dan dunia perniagaan.

d- jenis pekerjaan yang berisiko tinggi di kaca mata pihak bank.

e- peminjam bukan lulusan graduan dan bukan dari bidang professional.

f- dan lain-lain lagi yang saya akan kupas di artikel akan dating.

Jangan salahkan pihak bank jika pinjaman anda gagal atas satu sebab diatas.

Moralnya, jangan salah tafsir bahawa yang tiada pinjaman, mudah dapat pinjaman.

Kelayakkan untuk pinjam

Ramai dari kita akan bertanya, Layakkah saya untuk meminjam?

Layak atau tidak bergantung kepada:-

Kepada siapa kita meminjam?

Apa yang kita ingin pinjam?

Kalau kita pinjam dari keluarga sendiri dan rakan taulan, hubungan menjadi kayu ukur sama ada kita dapat atau tidak.

Kalau kita pinjam dari Bank, beberapa pra-syarat perlu kita patuhi. Saya mungkin tidak dapat sampaikan kesemuanya dalam artikal ini, tetapi saya akan maklumkan dari masa ke sama dalam artikal saya yang akan datang.

Antara pra syarat perlu ada sebelum meminjam; antaranya:-

• Tidak muflis

Seseorang yang telah diistiharkan muflis telah hilang kelayakan yang sebagai warganegara yang sempurna. Sempurna dari segi hak memiliki harta benda, dan bebas keluar negara. Anda boleh link ke bicara legal untuk lebih lanjut.

Bagi memelihara kepentingan semua pihak, seseorang yang telah diistiharkan muflis tidak boleh memohon pinjaman.

• Waras atau tidak gila

Bakal peminjam perlu sihat dari segi mental yang mampu membuat keputusan dan dapat kenal pasti yang baik dan yang buruk. Sebelum bakal peminjam menanda tangani surat tawaran/penjanjian perlulah dibaca segala terma dan syarat yang terkandung dalam perjanjian. Setelah memahami sebarang risiko dan kesan yang tersirat dan tersurat yang terkandung dalam perjanjian bakal peminjam akan menurunkan tanda tangan surat tawaran/penjanjian tersebut.

Oleh itu, seorang yang tidak waras atau gila sememangnya tidak dapat untuk membuat keputusan dan tidak layak untuk meminjam

• Minimum umur 18 tahun kecuali pinjaman kad kredit disyaratkan minimum umur 21 tahun.

Secara umumnya, 3 pra syarat utama. Syarat-syarat lain kebiasaannya menurut jenis pinjaman yang diminta.

Kenapa perlu pinjam?

Bunyi macam pelik, tapi kita tidak pernah berfikir. Kenapa perlu pinjam? Sengkekkah kita? Kalau tak ada duit, memang ada sebab untuk pinjam.

Pinjaman merupakan salah satu kemudahan yang disediakan oleh pihak Bank kepada pelanggan mereka dan pelanggan baru mereka bagi tujuan-tujuan tertentu. Setiap pinjaman perlu dikenalpasti tujuan apa pinjaman dimohon.

Antara tujuan-tujuan pinjaman yang biasa kita dengar adalah seperti:-

• membeli rumah kediaman / permis perniagaan untuk kegunaan sendiri / pelaburan semata-mata.
• membeli kenderaan 
• membeli mesin / alatan pejabat
• membeli tanah
• mendapatkan modal pusingan
• membeli saham/unit amanah
• pendidikan
• kegunaan peribadi
• dan macam-macam lagi.

Setiap pinjaman dibentuk pelbagai cara antaranya

• pinjaman berjangka (tempoh/ansuran ditentukan)
• pinjaman overdraft
• pinjaman berjangka + overdraft

Petua pertama sebelum kita memohon pinjaman; kenal pasti dulu tujuan apa nak pinjaman? Pinjaman tanpa tujuan mengundang implikasi yang besar. Mungkin tak nampak sekarang tapi kesannya akan kita rasai pada masa depan.